Pikavipit kunniaan

Kokoomusnuoret
GD Star Rating
loading...

Onkohan kukkahatut taas tulleet muotiin kun niitä tuntuu vilisevän nyt joka puolella, sekä sedillä että tädeillä, eduskunnan käytävillä. Viimeisimpänä halutaan kieltää eräs viime vuosien lupaavimmista uusista finanssialan innovaatioista, nimittäin pikavipit.

Näistä on saatu oiva pölhöpopulistien keppihevonen, pikavippejä kun ottavat yllättävään rahatarpeeseen enimmäkseen vähävaraiset rikkaiden tukeutuessa luottokortin luottoon. Luonnollisesti kun otetaan lainaa yllättävän rahanpuutteen takia niin joskus käy niin että lainaa ei pystytä maksamaan takaisin. Onko tämä nyt siis syy kieltää vippitoiminta?

Argumentti joka viime tiistaisessa eduskunnan pikavippien kieltämistä koskevassa lähetekeskustelussa toistettiin kymmeniä kertoja on että ihmiset jotka joutuvat akuuttiin rahapulaan ja joutuvat turvautumaan korkeakorkoiseen lainaan, joskus ajautuvat hallitsemattomaan velkakierteeseen. Tämä taas johtaa maksukyvyttömyyteen ja varattomuuteen minkä johdosta pikavipit tulee kieltää. Hetkinen! Eikö pikavipin ottamisen syy nimenomaan ollut että rahat on loppu. Kun pikavippejä ei pystytä maksamaan takaisin ongelma palautuu entiselleen, rahat on taas loppu. Pikavippien kieltäminen ei siis mitenkään ratkaise ongelmaa.

Kansanedustajat kysyvät tässä vaiheessa että miksi pikavippejä tulisi suvaita, eihän niitä kukaan tarvitse? Kaikkien 127, pikavipit kieltävää tai niitä rajoittavaa lakialoitetta kannattaneen kansanedustajan olisi hyvä sisäistää seuraava lainaus:

“Ei ole mikään rikos olla tietämätön taloustieteistä, mikä kuitenkin on, erikoistunut tieteenala jota useimmat pitävät ’ankeana tieteenä.’ Mutta on täysin edesvastuutonta omata usein ilmaistava äänekäs kanta taloutta koskevista aiheista ollessaan tässä ymmärtämättömyyden tilassa”  -Murray Rothbard

Isäni opetti pienenä tästä vielä yksinkertaisemman ja yleipätevämmän version: ”Kun et tiedä, ota selvää. Ole siihen asti hiljaa ja kuuntele.”

Pikavipit ovat itsesiassa loistava palvelu, joka edistää erästä keskeistä rahoitusmarkkinoiden tehtävää: riskien hallintaa. Myös kaikkein ammattimaisimmat toimijat yhteiskunnassa joutuvat joskus turvautumaan huomattavan korkeakorkoiseen lainaan ja vielä aivan tarkoituksella. Esimerkiksi pankit ja vakuutusyhtiöt pitävät rahavarantojaan niin suurina että eivät todennäköisesti joudu maksuvaikeuksiin, mutta samalla niin pienenä että pystyvät sijoittamaan pääomiaan tehokkaasti. Heillä on siis pieni mutta harkittu riski sille että joutuvat turvautumaan kalliiseen hätärahoitukseen. Onneksi kanavia yritysten hätärahoitukselle ei vielä olla eduskunnassa kieltämässä populistisilla koronkirskontaväittämillä.

M-Real on hyvä esimerkki. Yritys oli konkurssin partaalla ja riskiensä takia ei saanut lainaa kuin normaaliin verrattuna moninkertaiseen hintaan. Nyt yritys on taas jaloillaan. Olisiko ollut hyvä asettaa korkokatto ja ajaa M-Real konkurssiin? Ei tietenkään. Mutta miten tämä tapaus eroaa pikavippaavasta yksilöstä?

Valtionhallinnossa pidetään tavallisia ihmisiä vähä-älyisempinä ja alempiarvoisina. Lähetekeskustelusta sai sen kuvan että pikavippaajat ovat pääsääntöisesti mainonnan uhreiksi humalassa joutuvia pikkulapsia jotka ottavat pikavippejä viinaan ja ajautuvat ongelmiin. Lisäksi se ettei pikavippien kuluttajat ole kiinnostuneita todellisesta vuosikorosta kuulemma todistaa sen etteivät he ymmärrä lainaamisen päälle.

Minä olen viittä vaille rahoituksen maisteri, osaan laskea todellisen vuosikoron ja usealla eri tavalla ja olen hyvin perillä lainaamisesta ja riskeistä ylipäätään – silti olen ottanut pikavipin moneen kertaan. Pääasiallisina vippaajina ovat toimineet vanhemmat, veljet ja kaverit.

Viime vuonna otin pikavipin veljeltäni ostaakseni kengät. Korkona lupasin tarjota seuraavalla viikolla lounaan. Vuosikorko oli varmasti huikea, mutta kengät olivat hienot ja alennuksessa ja tämän johdosta jäinkin kaupassa voitolle.

Känniargumentti tuntuu myöskin typerältä. Otin hiljattain päissäni kaverilta 50 euron pikavipin jotta voisin jatkaa juhlimista seuraavaan ravintolaan. Hyvät bileet oli, ei kaduta yhtään.

Samoin ihmetyttää jatkuva höpötys todellisesta vuosikorosta. Viime viikolla olin unohtanut lompakon kotiin ja kaveri vippasi kympin lounaan iltapäivän 2 euron pullakahveja vastaan. Laskin huvikseni että todellinen vuosikorko tästä oli 6,34322E+58 %, eli numero jossa on 58 nollaa. Kuinkahan relevanttia tämä informaatio on lainapäätöstä tehtäessä?

Pitäisi varmaan lopettaa ystävyyssuhde tämän koronkiskurin kanssa?

Pikavippejä haetaan paikkaamaan rahantarvetta seuraavaan tuloon asti, yleensä palkkaan. Jos palkka tulee viikon päästä on täysin irrelevattia paljonko on laskennallinen vuosikorko kahden, kolmen ja neljän viikon pikavipeissä. Olennaista on paljonko tarvitsee rahaa ja paljonko sitä joutuu maksamaan takaisin. Vuosikoroista jeesustelu on siis pelkkää populismia.

Lopulta aivan kuten firmojen rahanhoidossa, myöskään yksityisesti ei kannata makuuttaa niin paljoa rahaa tilillä etteikö se koskaan menisi nollaan. Riski sille kannattaa pitää pienenä ja yllättävissä tilanteissa voi olla fiksua turvautua esimerkiksi pikavippeihin.

Nyt kansanedustajat – kukkahattu pois päästä! Ne eivät pue teitä. Eikö voitaisi luottaa yksilön vastuuseen kantaa huolta omista raha-asioistaan. Vierastan ajatusta lastenvahtivaltiosta, jossa ihmisten parin kympin rahantarvettakin joudutaan sääntelemään harvan marginaalisen ongelmatapauksen johdosta.

Jos jotain välttämättä halutaan säännellä olisi syytä keskittyä todelliseen ongelmaan, eli vaikeasti ennakoitaviin perintäkuluihin. Yksi vaihtoehto voisi olla siirtää perintäkulut toimeksiantavan yrityksen maksettavaksi. Vastavuoroisesti voitaisiin sallia kulut perittävän nykyistä korkeammalla viivästyskorolla. Eli viivästyskorkojen korkokatto pois ja viisästyskorko esille sopimukseen.

En kuitenkaan halua sortua aiemmin esille nostamaani edesvastuuttomuuteen, vaan toivon että perintätoiminnastakin otetaan kunnolla selvää ennen kuin sitä aletaan säännellä.

Todennäköisesti pikavippaukseen liittyvät ongelmat ovat seurausta aiemmasta rahoitusmarkkinoiden sääntelyviidakosta. Ongelmien ratkaisu kannattaisi aloittaa tämän sääntelyn purkamisella.

Pikavipit kunniaan, 2.6 out of 5 based on 5 ratings